Was ist die private Krankenversicherung (PKV)?

Die PKV ist eine Krankenversicherung privater Unternehmen, deren Beitrag sich nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang richtet – nicht nach dem Einkommen.

Wer darf sich privat versichern?

Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Angestellte mit einem Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze dürfen sich privat krankenversichern.

Was ist der Unterschied zwischen PKV und GKV?

Die GKV berechnet Beiträge nach Einkommen und bietet gesetzlich festgelegte Leistungen; die PKV kalkuliert nach individuellem Risiko und garantiert vertraglich vereinbarte Leistungen.

Gibt es eine Versicherungspflicht?

Ja, in Deutschland besteht seit 2009 eine allgemeine Krankenversicherungspflicht – entweder in der GKV oder in der PKV.

Wovon hängt der PKV-Beitrag ab?

Vom Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand bei Antragstellung, dem Leistungsumfang, dem Selbstbehalt und eventuellen Zusatzbausteinen wie Krankentagegeld.

Warum steigen PKV-Beiträge?

Beiträge werden angepasst, wenn Leistungsausgaben oder Lebenserwartung deutlich von der ursprünglichen Kalkulation abweichen, etwa durch medizinischen Fortschritt und Inflation.

Was sind Altersrückstellungen?

Altersrückstellungen sind Teile des Beitrags, die der Versicherer verzinslich anspart, um Beitragssteigerungen im Alter abzufedern.

Wie kann ich PKV-Beiträge senken?

Durch einen Tarifwechsel beim eigenen Versicherer nach § 204 VVG, einen höheren Selbstbehalt, das Streichen unnötiger Bausteine oder einen Beitragsentlastungstarif.

Was ist eine Beitragsrückerstattung?

Wer im Jahr keine Rechnungen einreicht, erhält bei vielen Tarifen einen Teil der gezahlten Beiträge zurück.

Welche Leistungen bietet die PKV?

Je nach Tarif ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlung, oft mit Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer, Heilpraktiker und hochwertigem Zahnersatz.

Wie wird in der PKV abgerechnet?

Ärzte rechnen nach GOÄ, Zahnärzte nach GOZ ab; der Patient erhält die Rechnung, bezahlt sie und reicht sie zur Erstattung beim Versicherer ein.

Was ist Krankentagegeld?

Krankentagegeld ersetzt Selbstständigen das Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit, da sie keine Lohnfortzahlung erhalten.

Was ist ein Selbstbehalt?

Der Selbstbehalt ist der Betrag pro Jahr, den Versicherte selbst tragen, bevor die Versicherung zahlt; ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag.

Lohnt sich die PKV für Selbstständige?

Sie lohnt sich vor allem für junge, gesunde Selbstständige mit stabilem, gutem Einkommen, die Wert auf hohe und garantierte Leistungen legen.

Zahlt Selbstständigen jemand einen Zuschuss?

Nein, Selbstständige zahlen den Beitrag vollständig selbst, können ihn aber als Sonderausgaben steuerlich absetzen.

Was gilt bei nebenberuflicher Selbstständigkeit?

Wer hauptberuflich angestellt ist, bleibt in der Regel über die Anstellung versichert; die PKV ist dann nur bei Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze möglich.

Wie finde ich die beste PKV als Selbstständiger?

Vergleichen Sie Leistungen, Krankentagegeld, Beitragsstabilität, Selbstbehalt und Finanzstärke mehrerer Versicherer und nutzen Sie eine unabhängige Beratung.

Sind Ehepartner in der PKV mitversichert?

Nein, in der PKV braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag; eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es nicht.

Wie werden Kinder versichert?

Kinder erhalten einen eigenen, meist günstigen Kindertarif; bei gemischt versicherten Eltern hängt die Wahl vom Einkommen des besser verdienenden Elternteils ab.

Kann ich von der PKV zurück in die GKV?

Nur unter engen Voraussetzungen, etwa durch eine versicherungspflichtige Anstellung vor dem 55. Geburtstag; danach ist eine Rückkehr meist ausgeschlossen.

Kann ich den PKV-Anbieter wechseln?

Ja, aber Altersrückstellungen werden nur teilweise übertragen und es erfolgt eine neue Gesundheitsprüfung, daher ist ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer oft günstiger.

Was ist ein Beitragsentlastungstarif?

Ein Zusatztarif, bei dem Sie heute mehr zahlen, damit Ihr Beitrag ab einem vereinbarten Alter um einen festen Betrag sinkt.

Was ist der Standardtarif?

Der Standardtarif ist ein brancheneinheitlicher Sozialtarif mit GKV-ähnlichen Leistungen für langjährig Privatversicherte, dessen Beitrag gesetzlich begrenzt ist.

Was passiert bei Zahlungsschwierigkeiten?

Bei Beitragsrückständen wird der Vertrag in den Notlagentarif umgestellt, der nur eine Notversorgung abdeckt, bis die Schulden beglichen sind.

Was ist die Gesundheitsprüfung?

Vor Vertragsabschluss beantworten Sie Fragen zu Vorerkrankungen; daraus ergeben sich Annahme, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.

Was passiert bei falschen Angaben?

Bei verschwiegenen Vorerkrankungen kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder ihn anfechten und Leistungen verweigern.

Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?

Ein Makler fragt ohne Ihren Namen bei mehreren Versicherern an, zu welchen Bedingungen Sie angenommen würden – ohne Eintrag in Auskunftsdateien.

PKV-Wissen: Alle wichtigen Fragen zur privaten Krankenversicherung

Kurz gesagt: Die private Krankenversicherung richtet ihren Beitrag nach Alter, Gesundheit und Leistungsumfang statt nach Einkommen. Sie steht Selbstständigen, Beamten und gut verdienenden Angestellten offen. Hier finden Sie 27 Antworten auf die wichtigsten Fragen. Stand: Oktober 2026.

Grundlagen

Was ist die private Krankenversicherung (PKV)?: Die PKV ist eine Krankenversicherung privater Unternehmen, deren Beitrag sich nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang richtet – nicht nach dem Einkommen.
Wer darf sich privat versichern?: Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Angestellte mit einem Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze dürfen sich privat krankenversichern.
Was ist der Unterschied zwischen PKV und GKV?: Die GKV berechnet Beiträge nach Einkommen und bietet gesetzlich festgelegte Leistungen; die PKV kalkuliert nach individuellem Risiko und garantiert vertraglich vereinbarte Leistungen.
Gibt es eine Versicherungspflicht?: Ja, in Deutschland besteht seit 2009 eine allgemeine Krankenversicherungspflicht – entweder in der GKV oder in der PKV.

Kosten und Beiträge

Wovon hängt der PKV-Beitrag ab?: Vom Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand bei Antragstellung, dem Leistungsumfang, dem Selbstbehalt und eventuellen Zusatzbausteinen wie Krankentagegeld.
Warum steigen PKV-Beiträge?: Beiträge werden angepasst, wenn Leistungsausgaben oder Lebenserwartung deutlich von der ursprünglichen Kalkulation abweichen, etwa durch medizinischen Fortschritt und Inflation.
Was sind Altersrückstellungen?: Altersrückstellungen sind Teile des Beitrags, die der Versicherer verzinslich anspart, um Beitragssteigerungen im Alter abzufedern.
Wie kann ich PKV-Beiträge senken?: Durch einen Tarifwechsel beim eigenen Versicherer nach § 204 VVG, einen höheren Selbstbehalt, das Streichen unnötiger Bausteine oder einen Beitragsentlastungstarif.
Was ist eine Beitragsrückerstattung?: Wer im Jahr keine Rechnungen einreicht, erhält bei vielen Tarifen einen Teil der gezahlten Beiträge zurück.

Leistungen

Welche Leistungen bietet die PKV?: Je nach Tarif ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlung, oft mit Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer, Heilpraktiker und hochwertigem Zahnersatz.
Wie wird in der PKV abgerechnet?: Ärzte rechnen nach GOÄ, Zahnärzte nach GOZ ab; der Patient erhält die Rechnung, bezahlt sie und reicht sie zur Erstattung beim Versicherer ein.
Was ist Krankentagegeld?: Krankentagegeld ersetzt Selbstständigen das Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit, da sie keine Lohnfortzahlung erhalten.
Was ist ein Selbstbehalt?: Der Selbstbehalt ist der Betrag pro Jahr, den Versicherte selbst tragen, bevor die Versicherung zahlt; ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag.

Selbstständige

Lohnt sich die PKV für Selbstständige?: Sie lohnt sich vor allem für junge, gesunde Selbstständige mit stabilem, gutem Einkommen, die Wert auf hohe und garantierte Leistungen legen.
Zahlt Selbstständigen jemand einen Zuschuss?: Nein, Selbstständige zahlen den Beitrag vollständig selbst, können ihn aber als Sonderausgaben steuerlich absetzen.
Was gilt bei nebenberuflicher Selbstständigkeit?: Wer hauptberuflich angestellt ist, bleibt in der Regel über die Anstellung versichert; die PKV ist dann nur bei Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze möglich.
Wie finde ich die beste PKV als Selbstständiger?: Vergleichen Sie Leistungen, Krankentagegeld, Beitragsstabilität, Selbstbehalt und Finanzstärke mehrerer Versicherer und nutzen Sie eine unabhängige Beratung.

Familie

Sind Ehepartner in der PKV mitversichert?: Nein, in der PKV braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag; eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es nicht.
Wie werden Kinder versichert?: Kinder erhalten einen eigenen, meist günstigen Kindertarif; bei gemischt versicherten Eltern hängt die Wahl vom Einkommen des besser verdienenden Elternteils ab.

Wechsel und Alter

Kann ich von der PKV zurück in die GKV?: Nur unter engen Voraussetzungen, etwa durch eine versicherungspflichtige Anstellung vor dem 55. Geburtstag; danach ist eine Rückkehr meist ausgeschlossen.
Kann ich den PKV-Anbieter wechseln?: Ja, aber Altersrückstellungen werden nur teilweise übertragen und es erfolgt eine neue Gesundheitsprüfung, daher ist ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer oft günstiger.
Was ist ein Beitragsentlastungstarif?: Ein Zusatztarif, bei dem Sie heute mehr zahlen, damit Ihr Beitrag ab einem vereinbarten Alter um einen festen Betrag sinkt.
Was ist der Standardtarif?: Der Standardtarif ist ein brancheneinheitlicher Sozialtarif mit GKV-ähnlichen Leistungen für langjährig Privatversicherte, dessen Beitrag gesetzlich begrenzt ist.
Was passiert bei Zahlungsschwierigkeiten?: Bei Beitragsrückständen wird der Vertrag in den Notlagentarif umgestellt, der nur eine Notversorgung abdeckt, bis die Schulden beglichen sind.

Antrag

Was ist die Gesundheitsprüfung?: Vor Vertragsabschluss beantworten Sie Fragen zu Vorerkrankungen; daraus ergeben sich Annahme, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.
Was passiert bei falschen Angaben?: Bei verschwiegenen Vorerkrankungen kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder ihn anfechten und Leistungen verweigern.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?: Ein Makler fragt ohne Ihren Namen bei mehreren Versicherern an, zu welchen Bedingungen Sie angenommen würden – ohne Eintrag in Auskunftsdateien.

Mehr dazu: 30 häufige Fragen, Tipps und Ratgeber. Hinweis: Allgemeine Information, keine individuelle Beratung.

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